✔️Решением Центрального районного суда г. Волгограда от 16 октября 2023 г. исковые требования удовлетворены частично: действия Банка по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличении процентной ставки с 8,9% до 18,9% годовых признаны незаконными, на Банк возложена обязанность произвести перерасчет платежей с применением процентной ставки 8,9 % годовых.
✔️С Банка в пользу Логачева Д.О. взысканы переплата по процентам в размере 159 324,80 руб., компенсация морального вреда - 5 000 руб. и штраф - 82 162,40 руб. В удовлетворении остальной части требований отказано. С Банка в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 4 014,87 руб. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 28 февраля 2024 г. решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение об отказе в удовлетворении иска.
✔️Определением судебной коллегии по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 26 июня 2024 г. апелляционное определение оставлено без изменения.
✔️Удовлетворяя исковые требования Логачева Д.О. в части, суд первой инстанции исходил из того, что кредитный договор предусматривает в течение периода своего действия возможность смены страховой компании. При этом выбранные истцом страховая компания и программа страхования соответствуют требованиям, установленным пунктом 23 индивидуальных условий кредитного договора, в связи с чем суд пришел к выводу о неправомерности увеличения ответчиком процентной ставки по кредитному договору.
✔️Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в удовлетворении иска, суд апелляционной инстанции указал, что заключенный истцом с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья содержит иной перечень страховых случаев, а именно в нем отсутствует страхование риска «травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни», что дает ответчику право увеличить процентную ставку по кредиту. С выводами суда апелляционной инстанции согласился кассационный суд общей юрисдикции.
Аргументы сторон
➡️Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 декабря 2022 г. между Банком и Логачевым Д.О. заключен кредитный договор на сумму 3 645 722 руб. на срок 84 месяца под 8,9 % годовых.Согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 8,9 % годовых при заключении заемщиком кредитного договора. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 18,9 % процента годовых, установленной в пункте 4.1 индивидуальных условий кредитного договора в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1.1 индивидуальных условий, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни, здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении заемщиком страхования в течение не менее 24 месяцев с даты кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни, здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем в котором страхование жизни и здоровья прекращено, в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 (в размере 18,9 % годовых).
➡️Пунктом 23 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья) заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований к страховым компаниям, требований банка к договору страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Пункт 2.3.7 перечня требований к полисам/договорам страхования, утвержденного Банком, содержит перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке, в частности по потребительскому кредитованию: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
➡️В тот же день Логачевым Д.О. заключен с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, размер страховой премии по которому составил 918 722 руб. и который оплачен истцом 27 декабря 2022 г. 28 декабря 2022 г. между Логачевым Д.О. и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни, страховая сумма установлена в размере, равном основной сумме долга по кредитному договору от 21 декабря 2022 г.
➡️29 декабря 2022 г. Логачев Д.О. через личный кабинет в Банке направил в АО «СОГАЗ» заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате суммы 918 722 руб. 29 декабря 2022 г. истец уведомил ответчика о расторжении договора с АО «СОГАЗ» и заключении договора страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование». Однако, ответчик, несмотря на заключение истцом договора страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование», в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 18,9 % годовых.
➡️В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. договору Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
➡️В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского обязательного заключения договора страхования. Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 21 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
➡️Суд первой инстанции, исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства, в том числе договор страхования, заключенный Логачевым Д.О. с ПАО «Группа Ренессанс Страхование», пришел к выводу о соответствии выбранных истцом страховой компании и программы страхования требованиям, установленным пунктом 23 индивидуальных условий кредитного договора.
➡️Не соглашаясь с требованиями истца, ответчик в возражениях на иск указывал, что причиной повышения процентной ставки по кредитному договору послужило отсутствие в договоре страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» указания на номер кредитного договора и наименование банка, выдавшего кредит.
📄Определение ВС РФ:
Поскольку все имеющие значение для дела обстоятельства судом первой инстанции установлены, нормы материального права применены правильно, каких-либо существенных нарушений норм процессуального права не допущено, а судами апелляционной и кассационной инстанций допущена ошибка в толковании и применении норм права, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 28 февраля 2024 г. и определение судебной коллегии по 9 гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 26 июня 2024 г. подлежат отмене с оставлением в силе решения от 16 октября 2023 г. Центрального районного суда г. Волгограда, разрешившего спор в соответствии с установленными обстоятельствами и подлежащими применению к спорным отношениям нормами материального права.